經濟日報2022-05-30 08:11:05
“惠民保”又一次迎來高光時刻。5月25日，上海城市定制型商業補充醫療保險——“滬惠保”開啟2022年預約投保。開放預約投保首日，預約人數就突破100萬。
作為商業醫療保險，“惠民保”執行的策略是保本微利。這意味著絕大多數保費最終要轉化為賠付金，支付給被保險人。以“滬惠保”去年739萬投保人計算，累計保費8.5億元，去掉已經賠付的6億元，在剩下的理賠周期里仍有經營空間，實現保本微利的目標已是大概率事件。此前，市場上對“滬惠保”賠穿、甚至賠本賺吆喝的擔心大可不必。從運營情況來看，各地“惠民保”的首席承保人多是大型保險公司，還引入了其他保險公司形成共保體，最后還要經過再保險公司分散風險。可以說，“惠民保”在風險管理方面已經做足了功課，經營模式基本成型。
從產品形態來看，“惠民保”為一年期產品，財產險公司、人身險公司均可參與。此前，市場上對“惠民保”模式是否可持續一直存在擔憂。不過，從實際情況來看，短期健康險因為迭代升級速度快，每一次迭代都是一次涅槃重生的機遇。例如，保險公司可以通過調整費率來應對醫療通脹，化解經營風險；還可以通過擴展保障責任，納入新的治療方案和最新的創新藥成果，更好惠及被保險人。此外，人身險公司的穩健經營能力、財產險公司的產品創新能力在市場競爭中也得到了充分發揮。這對于“惠民保”更好地銜接基本醫療保險具有促進作用。
不過，“惠民保”在運行中也有一些問題需要注意。例如，有的城市有兩個“惠民保”產品，部分省份既有面向全省社保參保人的“惠民保”，也有面向地級市戶籍人群的“惠民保”。產品雖然豐富了，但是同一產品的投保率有所降低，容易陷入低投保、高賠付的“死亡螺旋”。此外，部分地區在“惠民保”定價過程中，政府部門簡單把“低保費”與“普惠”畫等號，忽略了當地被保險人的年齡結構與既往癥情況，導致低價產品難以持續。
保險產品說到底依據的是大數法則，做大蛋糕才能更好地積累數據，進而實現精準定價和產品創新。絕大部分“惠民保”均有政府來背書，政府部門應該加強統籌協調，不讓同類產品遍地開花；金融監管部門應加強監管，避免低價產品形成惡性競爭。這樣才能讓“惠民保”真正惠民，以免變成地方的面子工程和保險公司圈地賺流量的工具。
疫情持續之下，傳統的重疾險、壽險業務已經受到沖擊，健康險業務卻出現了逆勢增長。“惠民保”也是傳播正確保險理念，幫助保險公司獲客的重要渠道。特別是不斷壯大的新市民群體，低保費、低費用率、高保障的“惠民保”甚至可以成為他們在城市中的兜底保障。從百萬醫療險到“惠民保”，健康險產品已經有了長足進步。在從“保健康人”到“保人健康”的過程中，保險產品越來越回歸保障本源，發揮社會減震器的作用。 （本文來源：經濟日報 作者：于 泳）
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