經濟日報2022-04-14 07:56:23
有媒體近日調查發現，多位中介人士建議居民將房貸轉換為經營貸，稱這樣可每月節省月供資金，減輕房貸還款壓力；如果居民當前有購房意愿，還可以幫助申請經營貸用來買房。表面上看，這些中介利用經營貸與房貸利率的“倒掛”，迎合個別居民的急迫需求，可以解居民的“燃眉之急”，實際上，這只是個小聰明，往往導致借款人看似得了便宜，實則會吃大虧。有關操作的合規性和經濟性都值得商榷。
從合規性上講，經營貸是用來支持實體經濟的，只能用于企業經營，用經營貸置換房貸，是明令禁止的違規行為。這種行為違反了國家宏觀調控政策，干擾了正常經濟運行，破壞了健康金融秩序。即便銀行放貸時未能及時發現，借款人“僥幸”獲得資金，但銀行在常態化的貸后檢查中，也會發現蛛絲馬跡，發現違規用貸苗頭，就會依法要求貸款人進行整頓，或者實行斷貸、抽貸，居民的個人信用必然出現“污點”，影響今后的信貸業務辦理。
從經濟性上看，有關操作也得不償失。盡管有的中介估算，如果一套房產價值1000萬元，用經營貸置換房貸后，居民5年可以節省85萬元。但在實際“運作”中，違規用經營貸置換房貸，將耗費居民的大量精力和費用，包括支付給中介的勞務費、提前償清房貸的墊資利息、包裝借殼公司的費用等多項開支，并且經營貸期限大多為1年至5年，遠遠短于房貸期限。經營貸到期后，居民還面臨轉貸或者過橋墊資的麻煩，這些隱性成本大大增加了實際資金成本，遠高于中介估算節約的紙面成本。
值得注意的是，近期房地產市場上漲空間較小，加之居民違規利用信貸資金的風險高，預計違規現象極少。有的地方監管部門此前已發布關于加強個人經營性貸款管理，防范信貸資金違規流入房地產市場的通知，圍堵個人經營性貸款資金被違規挪用至房地產市場的行為，并結合監管大數據進一步加強非現場監測和現場檢查力度，對因信貸管理不審慎導致的經營性貸款違規流入房地產市場的情況，督促立查立改，從嚴從重查處。
各類銀行要采取更嚴的風控措施，從貸前調查、支付管理、貸后管理、合同約束等方面，完善信貸資金用途監測與攔截機制，采取大數據、人工智能技術等進行貸款用途追蹤溯源。與此同時，有關方面也要嚴格規范中介機構業務的合作管理，實施業務合作準入和名單制管理，對存在虛報房屋評估價值、偽造貸款資質、虛開銀行流水證明、虛開收入證明、修復不良征信記錄等行為的中介，立即終止合作，并將其列入黑名單和上報監管機構。通過多方協同發力，大力壓縮經營貸流入房地產市場的套利空間，堅決落實中央關于“房子是用來住的，不是用來炒的”定位要求，助力信貸資金切實流入實體經濟，促進房地產市場平穩健康發展。 （本文來源：經濟日報 作者：周元鵬 馬 輝）
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